1. OBJETIVO ESTRATEGICO

La venta a crédito en la estrategia tiene como rol, darle asequibilidad al portafolio de productos  en un segmento de clientes, que tienen baja capacidad de pago, pero valoran las características y diferenciación que ofrece la marca y sus productos.

 

  1. TÁCTICA

La venta a crédito motiva la demanda de productos y se usa dentro de la activación comercial para incrementar la venta, aumentando la rentabilidad del negocio.

 

  1. CLIENTE OBJETIVO

Esta modalidad de pago está orientada a clientes que valoran sus buenas referencias crediticias, porque estas les posibilitan acceder a un grupo de productos y servicios que en condiciones de pago de contado no les es posible.

 

  1. FILOSOFÍA

Esta política se basa en el valor corporativo de la HONESTIDAD en cuanto a la claridad, transparencia y ética, cumplimiento normativo y buen manejo de las relaciones, de los recursos y de la información, el RESPETO que protege la marca y permite relaciones de largo plazo.

 

  1. COBERTURA

El objetivo es ofrecer esta modalidad de pago en todas las plazas que ofrecen características y clientes acordes a esta política.

 

  1. AREAS QUE PARTICIPAN

 

Gerencia de Operaciones:

Gerencia Comercial: Coordinadoras de Zona, Administradoras, Asesoras y  Cajeras de la tienda.

Coordinación de Créditos y Cartera: Analista de Crédito y Cartera.

 

  1. ORIENTACIÓN DEL CRÉDITO

 

  1. a) Créditos de menor cuantía
  2. b) Cupo rotativo, similar a una tarjeta de crédito.
  3. c) Plazos entre 1-2-3-4-5-6- meses
  4. d) Periodicidad de pago quincenal o mensual.
  5. e) Clientes que cuentan con buenas referencias crediticias en centrales de información y/o otros retailers.

 

  1. DEFINICIONES

Crédito:  Es una operación financiera donde una persona presta una cantidad determinada de dinero a otra persona llamada "deudor", en la cual, este último se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera.

 

Tasa de Interés: Es el precio del dinero que normalmente se indica en tanto por ciento (%), es una operación comercial donde se hace uso de un capital o de cualquier activo.

Capital: También se le denomina valor actual o presente del dinero. 

Plazo o tiempo: Es el que normalmente se especifica en el documento o contrato puede ser cualquier unidad de tiempo; días, meses, años, etc.

Descuento: Es la disminución que se hace a una cantidad por pagarse antes de su vencimiento. Es el cobro anticipado de un valor que se vence en el futuro. 

Cobranza: Se denomina cobranza al proceso mediante el cual se hace efectiva la percepción de un pago en concepto de una compra, de la prestación de un servicio, de la cancelación de una deuda, etc.

Cartera: se le llama en cartera a todo el activo cuando es fijo, en cartera, son todos los clientes que tiene la empresa, también es la cartera vencida que son por todos los créditos que no han sido pagados a la fecha de su vencimiento.

Tele mercadeo: Una de las estrategias de mercadeo puede ser usar el teléfono para vender una parte o la totalidad de sus productos o servicios. Las ventas telefónicas y la tele mercadeo son un método extendido y eficiente para establecer contacto con prospectos y concretar ventas.

Cuentas por pagar y comprar: Pasivo representado de la cantidad que debe un individuo o empresa a un acreedor por las adquisiciones de mercancía o servicios, basándose en un sistema de cuenta corriente o crédito a corto plazo.

Pac electrónico: Es un canal que permite realizar transacciones de una manera ágil y segura sin necesidad que el cliente tenga que desplazarse hasta un banco.

Recaudo: Es el cobro de dinero o bienes en función de un concepto determinado.

Consignaciones: Es depositar una suma de dinero en una cuenta de un banco determinada.

Pagares: Es un título que registra una obligación de pago. La persona que lo emite, que se conoce como deudora, se compromete a pagar a un segundo individuo (el beneficiario o tomador) una cierta cantidad de dinero en un plazo estipulado.

Presupuesto: Es un plan operaciones y recursos de una empresa, que se formula para lograr en un cierto periodo los objetivos propuestos y se expresa en términos monetario

PYG: Es un estado de pérdidas y ganancias de una empresa.

Reintegro: Es el dinero que se recaudó por parte de terceras personas, (abogados)

 

  1. CICLO DEL CRÉDITO

 

  1. Solicitud de compra a crédito.
  2. Cumplimiento del perfil del cliente.
  3. Otorgamiento del cupo en función del perfil del cliente.
  4. Controles adicionales para la asignación del cupo.
  5. Apertura del crédito.
  6. Financiación.
  7. Abonos o cancelación.
  8. Aumento o retiro del cupo en función del hábito de pago del cliente.
  9. Tipo de estado de un cliente en el Crédito,
  10. Bloqueo del cliente.
  11. Reporte de los hábitos de pago positivo o negativo a centrales de información.
  12. Gestión de cobro administrativo cuando se presentan atrasos en el crédito.
  13. Cobro Prejurídico por incumplimiento de los plazos estipulados.
  14. Castigo de la Cartera.

 

 

  1. Solicitud de crédito

 

  1. Antes de iniciar la gestión de solicitud, se informará al cliente las características del crédito y al final del otorgamiento del crédito se reforzará la información con la entrega del Plan de pagos con las especificaciones del crédito.
  2. El cliente presentará sus referencias cumpliendo siempre con uno de los escenarios presentados en la Tabla 1 ( Matriz Excel anexa). Referencias mínimas para el estudio de crédito, de acuerdo con este, cada escenario define un cupo para el cliente.
  3. Las referencias personales y/o familiares presentadas por el cliente deben ser verificadas en el momento de realizar la gestión para la apertura del crédito.

 

  1. Cumplimiento del perfil del cliente

 

  1. La consulta en centrales de información se realiza bajo autorización formal del cliente quien firma los siguientes documentos

-Formato de tratamiento de datos para otorgamiento de crédito

-Autorización para consulta en la base de datos 

 

  1. Para consultar las centrales de información, el cliente presentará, obligatoriamente, la cédula de ciudadanía original y un documento con foto para validar su identidad (Opcional). NO se aceptan contraseñas, denuncios de pérdida o robo.

 

  1. Es obligatorio que el cliente firme el “Solicitud de crédito y Pagare” según la ley 1266 de 2008, que autoriza el tratamiento de su información con fines administrativos.

 

 

  1. La consulta en centrales de información SÓLO se realiza para:

- Clientes nuevos.

- Cliente inactivo.

  1. Está prohibido realizar consultas a centrales de información en los siguientes casos:

- Con fines personales o ajenos al otorgamiento de Crédito Cosmos.

 

  1. Otorgamiento del cupo en función del perfil de cliente (Ver matriz de CUPOS)

El cupo asignado se establece de acuerdo con el análisis del perfil del cliente y tendrá en consideración para la asignación del cupo, cuatro (25) escenarios posibles relacionados con los hábitos de pago del cliente en los últimos doce (12) meses. 

 

Análisis referencias score  Procrédito

Si el cliente cuenta con historial y no presenta referencias comerciales verificables telefónicamente y en Procrédito cuenta con score, se le asigna el cupo así: (Ver Matriz de cupos en funciones del perfil)

 

Análisis cliente nuevo:

  1. Presentar cédula original
  2. Dos referencias comerciales verificables y que esté pagando o haya cancelado bien con los otros establecimientos comerciales.
  3. Dos referencias familiares o personales que tengan celular y/o fijos que se puedan confirmar, y pueda brindar información de la titular a la cual se le está realizando el estudio.
  4. Que no presente reportes negativos a centrales de riesgo con otros establecimientos comerciales.

(Ver matriz de cupos máximos asignados a este perfil)

 

 

Análisis promoción Cédula:

  1. Dos Referencias familiares con números fijos o celulares que no vivan con el titular, y sino tiene dos familiares, como mínimo una familiar y otra personal, las referencias que se relacionan deben de vivir en Antioquia.
  1. Presentar Cedula original
  1. Que no tenga reportes negativos en centrales de riesgos
  1. Se excluyen Estudiantes, Policía y Militares para la asignación de cupos en este perfil.

 

Nota : Si el estudiante no labora,  deberá informar 2 referencias  comerciales  que hayan cancelados en  el último año o que estén pagando ultimas cuotas, este mismo parámetro aplica para el personal militar.

 

Análisis cliente con codeudor:

La figura del codeudor  como  aval del crédito otorgado, será necesario cuando el titular principal del estudio de crédito no cuente con:

Referencias comerciales, presente reporte negativos en las centrales de riesgo, sin historial crediticio en centrales de información, que no labore.

 

  1. Presentar cédula original.
  1. Que no presente reportes negativos a centrales de riesgo con otros establecimientos comerciales
  1. Cliente debe haber cancelado el crédito en el último año con Crédito Cosmos.
  1. El codeudor se le dará el mismo estudio de crédito y tratamiento del cliente nuevo o inactivo.
  1. Responderá solidariamente por el crédito Cosmos asignado al deudor principal, indefinidamente o hasta que solicite su retiro como codeudor. Cerciorándose que el deudor principal no tenga saldos pendientes por pagar, es decir, que el cupo asignado al deudor principal esté totalmente libre.
  1. El cupo del Codeudor será afectado por sus propias compras y hábitos de pago.
  1. El cupo del Codeudor estará afectado por los créditos y hábitos de pago del deudor principal.
  1. Si el Codeudor desea retirar su aval al deudor principal, lo podrá realizar por escrito y sus créditos amparados tendrán que estar en cero.

 

Análisis cliente antiguo o Recredito

Es un cliente que ya ha tenido Creditos vigentes o cancelados con Crédito Cosmos y ha tenido un historial de Creditos positivo.

  1. Presentar cédula original.
  1. Se consulta en las centrales de información para validar no registre con moras en los otros comercios.
  1. Se actualiza los datos personales de teléfono fijo, celular y confirmación de referencias personales, familiares y lugar de residencia.
  1. El cupo será el valor que vaya liberando de su cupo inicial de forma que tendrá el tratamiento de cupo rotativo cada vez que vaya abonando se le va liberando esta misma cantidad a su cupo disponible, los incrementos del cupo estarán en función de los Creditos cancelados y en el promedio de pagos de todos sus Créditos históricos y valores máximos facturados.

 

Análisis cliente nuevo con cedula de extranjería

  • Presentar cédula original.
  • Cliente debe realizar la compra a través de la figura de CODEUDOR, el cual deberá cumplir con los requisitos de perfil de cliente Nuevo o Antiguo.
  • Después del primer crédito cancelado se revisa el comportamiento de pago para evaluar facturar individualmente sin CODEUDOR.

 

Análisis de cliente nuevo pensionado

  • Presentar cédula original.
  • A este cliente se le consulta en centrales de riesgos para validar no presente ningún reporte vigente.
  • Dos Referencias personales y familiares verificables mínimo con teléfono fijo y/o celular.
  • La edad máxima hasta 70 años.

Cliente inactivo

  1. Se considera cliente inactivo a todos aquellos clientes que en 6 meses NO hayan hecho uso de su crédito en Cosmos, el sistema automáticamente le retira el cupo.
  2. Si un cliente considerado como inactivo desea hacer uso de su crédito, se validarán las referencias y los hábitos de pago en las centrales de información, como si se tratará de una apertura de crédito por primera vez.
  1. La actualización de datos es obligatoria, aunque figure como cliente.
  1. Para aprobar el cupo, el cliente firmará un pagaré con carta de instrucciones, si el crédito está avalado por codeudor, firmará en el pagaré en el campo respectivo con su huella, ambos (Titular y codeudor).
  1. Controles adicionales para la asignación del cupo
  2. La Asesora que tramita la apertura del crédito, garantizará el registro completo y verás de todos los datos del cliente, sus referencias y cédula del codeudor si aplica; garantizando la calidad y completitud de la información que se ingresa al sistema.

 

  1. Apertura de créditos
  2. Cada vez que se abre un crédito, se verificará en el sistema la información del cliente, corresponda, solicitar la cédula física y la validación de datos personales.
  1. Todos los contratos de crédito “voucher “asociados a una compra a crédito Cosmos, tendrán la firma y la huella dactilar del cliente.
  1. La persona que esta diligenciado el crédito garantizará el registro completo y correcto de toda la información. Se contempla como una falta disciplinaria el no realizarlo de forma correcta.

 

  1. Financiación

 

  1. El cobro de financiación se maneja dentro de la regulación de las entidades de control: Superintendencia de Industria y Comercio y Superintendencia Financiera.
  1. El cálculo de la financiación se hará proporcional al tipo de cuotas de amortización y el plazo elegido por el cliente.
  2. El valor de la cuota, según el plazo y amortización seleccionada por el cliente, incluirá la financiación.
  1. El cobro de la financiación y su valor se informarán al cliente antes de formalizar el crédito y se registrarán en la factura de forma separada al precio del producto.

 

  1. Abonos y cancelación de créditos
  2. Solo se aceptan abonos a créditos a través de los siguientes medios de pago:
  3. Efectivo.
  4. Tarjeta débito.
  5. Tarjeta de crédito.
  6. Consignación y/o Transferencia.
  7. Pac electrónico

 

 

  1. Si el cliente cancela de forma anticipada la totalidad del crédito, el sistema hará un descuento proporcional a los días de pago antes, del vencimiento de la totalidad de las cuotas pendientes, desde la primera cuota hasta la última, tanto del costo de la financiación como del valor del seguro de la Comisión Aval , que liquida el sistema al momento de realizar los cobros adicionales de la venta a CRÉDITO.

 

 

  1. Aumento o retiro del cupo en función del hábito de pago del cliente:

La compañía podrá de forma masiva aumenta el cupo del cliente, de acuerdo con los siguientes parámetros:

Tener como mínimo cinco (5) créditos cancelados oportunamente.

-Se entiende como pagado oportunamente cuando: El crédito se pagó con un promedio de atrasado menor a (30) días.

-No tuvo reportes negativos en centrales de información durante los últimos 5 créditos evaluados.

-Se podrá aumentar   hasta en 100% el cupo por el buen manejo de los últimos créditos, con un máximo de 2.5 veces del cupo. De acuerdo al perfil del cliente así:

 

Perfil cliente promoción Cedula: Se valida que hayan cancelado bien el crédito y se le aumenta en función de los créditos cancelados hasta un 20%

 

-Cliente con Prono Cedula que no haya cancelado ni el primer crédito no podrá aumentar cupos hasta tanto no cancele el primero.

 

-Cliente atrasado con cuotas no podrá generar un nuevo crédito (máximo 30 días).

 

 

Para el retiro del cupo: se tendrá en cuenta si el  promedio de pagos por encima a 45 días, presente una mora superior a 90 días  al realizar la actualización o que lleve más de 90 días de haber cancelado el último crédito.

 

 

  1. Tipos de estado de los clientes en el crédito.

 

  1. Clientes con deudas superiores a quince (30) días de atraso de la cuota serán bloqueados de forma automática en el sistema como "Atrasados". El desbloqueo se generará, automáticamente cuando el cliente se ponga al día o disminuya la mora a un mínimo de cinco (8) días, siempre que la mora no sea mayor a noventa (90) días y no hayan sido reportados a casas de cobro.

 

  1. Clientes con “bloqueo por Reporte a Centrales 45 días Prejuridico ” se realizan automáticamente a los 45 días de mora, se hace entrega a las centrales de riesgo, cuando el cliente realiza pago el sistema lo pasa a "Normal"

 

  1. Clientes con bloqueo “ Cobro Jurídico 120 días ” se analizan las cuentas de más de  121 días y  se hace entrega de las base de datos a las casas de cobro externa, cuando el cliente realiza pago a las casas, se debe de actualizar  manual cuando el cliente requiera acceder de nuevo al estudio de crédito.

 

  1. Clientes con bloqueo “Castigados”, son aquellos que al realizar la provisión de castigo realizada al corte del 31 de diciembre de cada año no hayan cancelados sus obligaciones con mora superior a 240 Días.

 

  1. Clientes con bloqueo “Estafa o Fraude”, son aquellos que han sido reportado por el ciudadano suplantado o que se hayan realizado las investigaciones por parte de la fiscalía, se procede a realizar el bloqueo individual en el sistema con este estado.

 

  1. Clientes con bloqueo “Fallecidos” los familiares han entregado todos los documentos que soportan el estado de fallecido del titular del crédito

 

  1. Reporte de hábitos de pago a las centrales de información

 

  1. La Coordinación de Créditos y Cartera reportará los hábitos de pago de cada cliente a las centrales de información, máximo el quinto (5) día hábil de cada mes.
  2. Las novedades reportadas a las Centrales de información son:

 

 

 

Novedad

Días de mora

Al día

menos a 45 días

Reporte a centrales

46 a 90

Prejurídico Abogados

Mayor a 121a 240

Dudoso recaudo

241a 365

Cartera Castigada

366 a 100000

 

  1. c) Si un cliente se encuentra en mora, sólo se reportará negativamente si fue notificado de ello con anticipación de veinte (20) días, al día de la generación del informe.

 

  1. El saldo a reportar a las centrales de información, es la sumatoria de todos los saldos de los créditos vigentes.

 

  1. La mora que se reportará será la mora del crédito con mayor retraso en el pago al momento de realizar el informe.

 

  1. Los clientes con saldo inferior a $5.000 (Cinco mil pesos) será reportado con saldo de $0 (cero pesos) y estado “Al día”, sin importar los días de mora.

 

  1. Si el deudor principal se reporta con mora a las centrales de información, también se reporta al codeudor.

 

 

  1. GESTION DE COBRANZA

 

11.1 Gestión preventiva

  1. a) Se considera aceptable, el hábito de pagar dentro quince días 1-30 de la fecha de vencimiento del crédito. Esta gestión la realiza el personal de las tiendas cuando se tenga contacto con el cliente durante una compra o un abono.

 

 

11.2 Gestión administrativa

  1. Se realiza entre los días veinticinco (16) y Ciento veinte (120) días de mora, y está a cargo de Call Center.
  2. En todas las gestiones de cobro se busca tener contacto directo con el cliente en las tiendas o vía telefónica; sin embargo, se consideran válidos los medios de contacto alternativos: SMS, WHATSAPP, mensaje a través de marcador de voz (IVR) y correo electrónico.

 

  1. Todas las gestiones de cobro realizadas, en cualquier nivel y a través de cualquier medio, serán registradas en la hoja de vida del cliente.
  2. Los responsables de registrar los contactos con el cliente en el sistema de información son:

-Durante el cobro preventivo: el personal de las tiendas o desde el área de crédito y cartera.

- Durante el cobro administrativo: Personal del Call Center y/o proveedor que se asigne para dicha gestión.

 

  1. Para la gestión administrativa se manejan tres segmentos de mora, que cuenta con guiones definidos por el área de comunicaciones de la compañía:

-Contacto telefónico entre 16 a 30 días de mora.

-Contacto telefónico entre 31 a 60 días de mora.

- Contacto telefónico entre 61 a 120 días de mora.

 

  1. Se realizará mínimo tres (3) contactos con el cliente antes de entregar la gestión de la cartera a las casas de cobro. La evidencia de estos contactos se registra en la hoja de vida del cliente.
  2. Estos podrán ser a través contacto telefónico o medios virtuales.
  3. Se contactará tanto al codeudor como al deudor principal que presenta la mora.

Si no se logra contacto efectivo con el titular se procederá realizar paralelamente el cobro al Codeudor.

 

  1. Si la deuda total en mora del cliente no supera los $5.000 y aunque está supere los veinticinco (20) días de mora, NO se procederá ni con la gestión de cobro por tele contacto ni con gestión Pre jurídica; simplemente se realizará cobro a través de los medios virtuales SMS, Mailing y WhatsApp.

 

  1. En la etapa de gestión administrativa, antes de enviar a cobro Prejurídico, se podrá acordar con el cliente un compromiso de pago: fecha para ponerse al día.

 

  1. Se podrán acordar compromisos de hasta quince (15) siempre que la mora sea inferior a los 85 días.

 

  1. Los clientes que pacten compromisos de pago, NO serán reportados a las casas de cobranza, siempre y cuando cumplan con los acuerdos de pago.

 

  1. Si al terminar el plazo pactado el cliente incumple su compromiso de pago, se reportará a las casas de cobranza según la programación.

 

  1. Si el cliente tiene una mora de ochenta (90) días, el plazo para que se ponga al día con su deuda, será máximo de cinco (5) días aclarando que el siguiente paso es el cobro prejurídico con las implicaciones correspondientes.

 

 

 

 

11.3 Gestión de cobro Prejuridico

 

  1. Si se trata de una cartera que pasa de Ciento veinte días (121) días de mora. La gestión está a cargo de las casas de cobranza externas.

 

  1. La entrega de bases de datos de deudores a las casas de cobro externa se realiza una vez al mes el día 20 o el día hábil siguiente. (para no dejar envejecer la mora de la cartera).

 

  1. Sólo se reportan deudores con las siguientes características:

- Deudas superiores a $5.000.

- Clientes en mora de más de Ciento veinte un día (121) días.

- Clientes con mínimo tres (3) gestiones de cobro a través de cualquier medio de contacto, según lo registrado en su hoja de vida.

 

  1. En la fase Prejurídica, el cliente sólo podrá realizar abonos directamente con las casas de cobranza. En consecuencia, se bloquea la opción de abonos en la tienda.

 

  1. Las casas de cobranza cumplirán con los términos estipulados por la Compañía y según la normatividad vigente: Circulares 048 y 052 Superintendencia Financiera.

 

  1. La forma de liquidación y reembolso, de los abonos de los clientes, será convenida al momento de la firma de los respectivos contratos con las casas de cobranza.

 

  1. Las casas de cobranza gestionarán la cartera máxima durante los cuatro (6) meses siguientes a la entrega del reporte. Al cabo de este tiempo, la casa de cobranza devolverá de los créditos no recuperados a Cosmos SAS y se abstendrá de recibir abonos.

 

  1. Creditos Cosmos SAS podrá otorgar un plazo adicional a la casa de cobranza externa para la devolución de un cliente, si se identifican compromisos de pago vigentes y efectivamente el cliente está realizando abonos.

 

 

 

  1. CASTIGO DE CARTERA

 

  1. Se castiga contablemente al cierre de cada año, la cartera que registre con más de (365) días en mora.

 

  1. El castigo definitivo de los créditos de lo definido en el numeral (a) se realiza el registro y queda contablemente provisionada como cartera castigada al corte del 31 de diciembre de cada año.

 

 

  1. La Cartera que será castigada al cierre del año, solo se excluirán aquellos casos que presenten plan de pagos con las casas de cobro externa.

 

 

Eliminación del registro de cartera castigada

 

La cartera castigada solo puede ser eliminada del sistema de información   a nombre del cliente, cuando:

 

  1. El cliente aporte la resolución del juez donde conste el hecho de la estafa.
  2. Los familiares o allegados del difunto, presentan o hacen llegar a través de correspondencia, el “Acta de defunción” autenticada por un notario.
  3. Cuando la casa de cobro externa suministra el radicado a través de la web, la resolución expedida por la Registraduría Nacional del Estado Civil de Colombia10.
  4. Cuando un Juez de la republica lo solicite según sea el caso.

 

  1. La compañía sigue reportando cada mes los saldos de la cartera castigada a las centrales de información hasta que el cliente nos pague el saldo, en este caso se elimina el registro de saldo de cartera castigada.

 

 

  1. CONTROL DEL RIESGO IDENTIFICADOS EN EL CRÉDITO

 

  1. La incapacidad de pago del cliente por: desempleo, enfermedad, endeudamiento, retenidos o insolvencia; se controla a través de:

-Créditos de menor cuantía.

-Verificación de la capacidad de endeudamiento.

- Figura de Codeudor

- Retiro de cupos, por hábitos de pagos inadecuados o incumplimiento en los plazos.

 

  1. La suplantación, se controla a través de:

-Verificación en centrales de información.

-Huella de consulta y toma de huella dactilar.

-Verificación de referencias personales y familiares.

- Validación de datos personales a través de confirmación telefónica.

- Solicitud de documento original.

- Solicitud de fecha expedición de cedula para las recompras

- Código de verificación de identidad del clientes a través de mensaje SMS

 

  1. La estafa, se controla a través de:

-Consulta en centrales de información para validar capacidad de pago.

-Cupos máximos limitados para clientes nuevos.

-Verificación de referencias personales y familiares.

-Huella de consulta en centrales 

- Código de verificación de identidad del cliente a través de mensaje SMS

- Validación del registro de fecha de expedición con la consulta a Datacrédito que se enlaza con la registraduría

 

 

  1. Los atrasos de los deudores, se controla a través de:

- Seguimiento eficiente a los vencimientos y compromisos de pagos de los clientes

- Cobranza externa

- Reporte a centrales de información.

- Notificación preventiva del atraso a través de correos, SMS y mensajería por WhatsApp.

- Disminución de cupo

- Retiro del cupo

- Bloqueo del crédito por atrasos en el pago de cuotas.